Журнал о бизнесе, страховании, банках и инвестициях
Финансовый Аналитик

Форма входа

Курс валют предоставлен сайтом kursvalut.com
Больше информации о валютах ТУТ

Обзоры бизнеса

» Страховка недвижимости - важная информация
» Профессия Рантье. Кто такой рантье?
» Документы для узаконивания постройки - важная информация
» Процедура оформления кредита на автомобиль
» Оценка недвижимости - важная информация
» Как открыть частное предприятие?
» Причины отказа в кредите - все что нужно знать
» Кредит наличными частному предпринимателю.
» Получить кредит в Москве иногороднему - важная информация
» Дача - купить и сдавать в аренду
Поиск по сайту


Статьи по теме "Кредитные карты"

- Кредитки Приватбанка                                        - Кредитки ВТБ 24

- Кредитка Сбербанка                                           - Кредитки "Банка Москва"

- Кредитные карты Банка "Русский стандарт"           - Ренессанс кредитная карта

- Кредитки Дельта Банка                                       - otp банк кредитная карта

- Кредитки Тинькофф                                            - Кредитные карты Хоум кредит


Банковские или кредитные карты. Кредитки.

История кредитных карт


    Кредитные карты появились в мире совсем недавно. Первая карточка в СССР, для населения, была выпущена в 91 году. Карточка эта была – Visa. А первую в мире банковскую платёжную карту запустили в оборот на 40 лет раньше. Но уже в США. А на самом деле, что это такое – кредитка?

    То, что мы привыкли называть кредитками, таковыми является только в 5% случаях. По крайней мере, на территории России. Это просто устоявшееся название. Вспомните, все электрографические аппараты для получения копий, у нас называют ксероксами. А Xerox только первые поставляли этот прибор в СССР. Так вот, кредитки, это мобильная банковская карточка, которая через электронные устройства с каналом связи (банкомат, платёжный терминал), имеет прямое сообщение с вашим банковским счётом



Основные вехи развития


    Название кредитка, закрепилось в первые годы функционирования этих карточек. После второй мировой войны, в США, денег было больше чем товаров. А так как на её территории не велись боевые действия, и инфраструктура не пострадала, а в тоже время, вся экономика была на подъёме, в США начался «торговый бум». Для облегчения оплаты, сначала был введён «безналичный расчёт» и популяризированы чековые книжки. А уже в 50 году, была выпущена первая банковская карточка. Про пластик речь не идёт. Это были кусочки картона примерно такого вида. Но самое главное, это были кредитные карты. У её владельца, был открыт кредитный счёт в банке. И при оплате товара или услуги, предъявлялась карточка, выписывался тот же чек, но карточка служила как бы удостоверяющим элементом платежа. Только через 17 лет, в 1967 году, был установлен первый в мире банкомат. К тому времени, банковские карточки уже эволюционировали. У них появилась возможность хранения информации в двоичном коде, с записью по принципу перфокарт. А через четыре года кредитки получили магнитную полосу для хранения данных по счёту, что дало возможность использования платёжных терминалов. В 74 году, появились кредитки с микросхемами (чипами) и это привело к появлению дебетовых банковских карт. Это был принципиальный шаг в развитии карточной инфраструктуры. Ведь теперь держателю банковской карточки, не нужен кредит от банка. Отныне, он мог пользоваться своими средствами. В эти же годы, появились и два нынешних лидера, которые контролируют сейчас 82% мирового рынка платёжных банковских карт: 

       • MasterCard, был образован на юге США, в конце 66 года несколькими банками и носил название Master Charge

       • Visa, под именем BankAmericard, был создан в середине 70 года.

    А также был установлен унифицированный стандарт для всех банковских карт – 85,6 мм в длину и 53,98 мм в ширину. При толщине карты 760 микрон.

    Вообще, в начале прошлого века, тоже выпускались подобные карты. Но они не были банковскими в широком понимании этого слова. Это были карточки, имеющие локальное хождение и дающие какие-то скидки для постоянных клиентов, на товары в определённых магазинах. 

    А между тем, эволюция пластиковых (к тому времени) банковских карт продолжалась. Если в начале 50х годов, наличие такой карты была признаком успешного человека, то к концу 70х, пластиковые карты были уже у большинства населения развитых стран запада. Элите надо было как-то выделяться. Тут пришла пора золотых карт (Gold). В принципе, это такая же карточка, только лимит кредита по ней гораздо выше, скидки в торговых точках существеннее, к её предъявителю, относились как к VIP. Но это было в конце 70х. Постепенно, с увеличением количества владельцев карточек Gold, надо было выделить ещё более «уважаемых» клиентов. И появились карточки Platinum. Как вы догадываетесь, на этом банки не остановились. В итоге, сейчас для определения самых богатых и привилегированных персон, выпускают следующие карты:

      • Visa

 


      •  MasterCard 

MasterCard


      •  American Express 

American_Express


    В качестве материала для этих карточек используется уже не пластик, а карбон. Чтобы получить такую карту, одного желания недостаточно. Нужны возможности. В принципе у всех банков требования разные, но для абсолютного большинства населения – они не приемлемы. Будущий владелец должен иметь безупречную кредитную историю, иметь не снижаемый остаток на карте в $75000-90000 или расходовать со своего счёта около $300000 в год. В некоторых случаях, для этих карт отсутствуют кредитные ограничения. Конечно, плюсы от этих имиджевых продуктов есть, но на фоне возможностей держателей этих карт, они меркнут. Допустим, для владельцев этих карт предусмотрена выплата компенсации за задержку авиарейса, в размере $600. Или можно без очереди взять машину напрокат в любой точке мира, конечно если там знают эту карту и есть прокат автомобилей.

    Ну а технологически карточки тоже развивались. Правда, в этом направлении было всего несколько качественных скачков. После интеграции чипов, в банковские карты в середине 70х, следующий значимый рывок произошёл только через 28 лет. В 2002 году, MasterCard, запустили на рынок, бесконтактные карты. А в 2007 году, Visa представила карточку с дисплеем .



Разновидности


    Делить все карты можно по нескольким признакам:

1.
Географически:

      • Международные. Яркий пример – Visa и MasterCard. Банк любой страны может выпускать карточку этих стандартов. Конечно, предварительно получив согласие и выполнив требования владельцев стандарта.

      • Региональные. Это банковский продукт, действующий в пределах какого-либо субъекта, региона или чаще всего государства. На ранних этапах развития банковского сектора РФ, в каждом субъекте был банк, подконтрольный местным властям. Некоторые из них развивали свои стандарты банковских платёжных карт. Но со временем, усиление вертикали власти и процессы глобализации, способствовали поглощению таких кредитных организаций более крупными игроками данного сегмента рынка. В основном из столичного региона. А те, в свою очередь, уже были интегрированы в одной из международных систем. В настоящее время, на плаву остались несколько локальных платёжных систем. Как то: Золотая корона, Сберкарт и др. Но суммарно они контролируют меньше 5% этого сектора рынка.

2. Экономически (по финансовому обеспечению):

      • Кредитные. Эти карты, дают возможность её держателю, пользоваться определённой суммой денежных средств, которую ему предоставляет банк, выпустивший эту карту. Величину кредита рассчитывается исходя из кредитной истории клиента и его платежеспособности. Эти карты наименее выгодны для клиентов и наиболее выгодны для банков. В них присутствует достаточное количество скрытых платежей и комиссий. Для кредитных организаций, это наоборот достаточно выгодный продукт. 

      • Дебетовые. Это карты, которые полностью соответствуют классическому определению приведённому выше. Пользуясь ими, вы можете рассчитывать только на то, что имеете на своём счёте. Это самый распространённый вид карточек на постсоветском пространстве. Вот в этом главное отличие нашей системы, от западной. На западе кредитные карты были первопроходцами рынка. Не редки были и случаи мошенничества. Может быть поэтому, в РФ, банки начали осваивать рынок именно с дебетовых карт. Львиная доля этих карт - «зарплатные». Поэтому на эти карты можно оформить «овердрафт». Овердрафт – краткосрочный кредит, сумма которого, рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений на счёт клиента. Это своеобразная эволюция дебетовых карт. В России, почти все банки предоставляют временный овердрафт для «зарплатных» карт, и практически ни один банк не даёт постоянный. Что это такое, мы объясним на примере. Допустим, клиент банка имеет «зарплатную» карту. Ежемесячно на неё зачисляется от работодателя 10000 руб. В случае необходимости, этот клиент, может придти в банк и написать заявление на установление лимита овердрафта. Для одобрения требуется паспорт, ещё один документ (ИНН, водительские права, полис ОМС – на выбор) и иметь стаж работы на данного работодателя не менее полугода (требования могут варьироваться). Сумма офердрафта, обычно 20-25% от ежемесячных поступлений, т.е. 2-2,5 т.р. От кредита овердрафт отличается тем, что при поступлении на счёт любой суммы, задолженность, сразу же закрывается в полном объёме. Если в следующем месяце, этому человеку снова понадобится овердрафт, то надо заново писать заявление в банке. На западе достаточно однократно написать заявление, и овердрафт будет разрешён постоянно.

      • Предоплаченные. Это особый, и во многом ещё не до конца освоенный подвид дебетовых карт. И здесь тоже есть несколько градаций. Эти карты во первых делятся по характеристике хранящейся «ценности»:

    Единицы тарифицируемых услуг. Это могут быть: количество поездок на метро или мегабайт трафика или минут телефонных разговоров.

    Деньги в электронном виде или электронный кошелёк, причём без возможности обналичивания. Обычно они выпускаются на предъявителя. Никаких документов для её получения предоставлять не надо. К оплате она принимается, во всех терминалах данной системы (как правило, они бывают или Visa или MasterCard). С обратной стороны, есть полоса для подписи владельца. Это в том случае, если выпустил эту карту банк.

кредитка

   Если же её выпустила торговая организация, то действует она только в пределах торговой сети - эмитента

кредитка


    Но для таких предоплаченных карт возможно деление и по возможности пополнения. Они могут быть:

Одноразовыми. Их невозможно пополнить.

Пополняемые. Здесь мы говорим про общемировой принцип. В российском законодательстве, есть чётко прописанный пункт, который запрещает выпускать такие карты с возможностью пополнения. А в мире, это достаточно популярный банковский продукт.

    Вообще, в мире, такие карты появились лет 10 назад. Но за эти годы, объём платежей по ним достиг уровня в $100 млрд. Такие карты имеют свои плюсы, минусы и ограничения. Плюсом является их анонимность. Это же является и минусом. Всё зависит от ситуации. Если владелец карту потеряет – это минус. Это как потерять купюру. На западе, купить такую карту можно с любым номиналом. Конечно, есть ограничения, примерно 500 долларов. Но прямо при покупке, на неё будет внесена необходимая сумма. Стоимость самой карты несколько долларов. Ещё одно ограничение – с этих карт невозможно обналичить деньги. И в связи с путанностью терминов, очень часто, эти карты путают с другим видом карт:

     • Виртуальные банковские платёжные карты. По своей сути, это просто стандартный пластиковый прямоугольник, с именем и номером счёта. И её применение ограниченно только интернетом. В отличии от других видов карт, на ней нет никаких носителей информации – чипов или магнитных полос. 

виртуальная кредитка




Советы


    С видами и историей карточек разобрались. Если решили завести себе такой банковский продукт, то остановитесь на стандартном варианте – Standard или Classic. Они есть в линейке и Visa и MasterCard. Обычно в них есть весь стандартный набор возможностей. В целях безопасности, не записывайте на карточку PIN код, при выборе банка эмитента (выпустившего карту), логичнее было бы выбрать банк, с более широкой сетью банкоматов. Ибо при получении наличных через банкомат стороннего банка, обязательно возьмутся проценты. Получать наличные, гораздо безопаснее, через банкоматы находящиеся в здании банка или вмонтированных в стену. Если вы решите отказаться от имеющейся у вас карты, то надо проследить, что бы банковский служащий её как минимум разрезал. 

    А так, кредитки, это такие же деньги, только в электронном виде.







Больше информации о валютах ТУТ
РЕКЛАМА


Объявления