Журнал о бизнесе, страховании, банках и инвестициях
Финансовый Аналитик

Форма входа

Курс валют предоставлен сайтом kursvalut.com
Больше информации о валютах ТУТ

Обзоры бизнеса

» Кредиты онлайн - важная информация
» Как собрать деньги на жилье? Все что нужно знать
» Что такое медицинский полис?
» Как стать брокером - важная информация
» Как получить кредит иногородним?
» Самая доходная недвижимость за границей
» Увеличение дохода от бизнеса - важная информация
» Страхование инвестиций - важная информация
» Как заработать на золоте?
» Как открыть свое дело и не оступиться?
Поиск по сайту


Виды депозитов

   Депозит является наиболее часто совершаемой сделкой, предметом которой является временная передача ценностей под проценты. Существуют различные виды депозитов, которые учитывают основные тенденции в банковской сфере, материальную составляющую. Поэтому депозит, как услуга, меняется с течением времени, отмирают невостребованные виды, появляются новые, которые в полной мере отвечают большему  объему потребностей.

   Итак, рассмотрим основные виды депозитов.

   Классификацию депозитов можно проводить по различным основаниям: время, срок действия, порядок начисления процентов, депозиты с возможностью пополнения или без, с возможностью снятия денежных средств, депозиты с капитализацией, материальная основа депозита, валюта.  Если вы загляните на любой сайт банка, то в разделе «вклады» сможете обнаружить около 10-15 программ, которые предлагает вам банк. Не пугайтесь находке, т.к. не стоит путать программы и виды депозитов.  Так, если разобраться, то на деле окажется, что все эти депозиты относятся к 2-4  видам.

   Начнем с классификации депозитов по сроку действия. В данной группе выделяют депозиты на короткий и длительный срок. Если говорить о том, что классификация условная, то классификация по времени является ярчайшим тому примером. По сути, время депозита является его второстепенным признаком, поэтому зависит от многих других факторов.  Но, даже по этому критерию классификация неоднозначна. Некоторые финансисты выделяют еще и депозиты среднего срока действия – от 3 месяцев до  9. Если опустить данный промежуток времени, то, как правило, к краткосрочным депозитам относят вклад на срок до 6 месяцев, а депозиты на длительный срок – от 6 месяцев (максимальный срок не установлен). Но, по средним подсчетам можно выявить максимальный срок – около 15 лет. А учитывая современные тенденции можно смело завить, что срок «жизни» депозита стремительно сокращается.  А все потому, что золотое правило депозита «чем больше срок, тем выше проценты» не всегда действует и оправдывает надежны вкладчиков.

   В рамках данной группы можно выделить еще и кредиты с возможностью пролонгации и без.  Пролонгация может быть автоматической, этот вариант наиболее удобен. Также, банки устанавливают сроки для пролонгации. К примеру, депозит может быть пролонгирован, при условии, что вкладчик заявит о своем желании не позднее установленного банком срока до окончания действия депозита. Так что, тут главное не упуститьключевой момент.

  Возможность пополнения – следующий классификационный критерий. Депозит с возможностью пополнения означает, что вкладчик может  дополнять последующими платежами основные средства по вкладу. Правда и здесь не обходится без ограничений. А они бывают в двух направлениях. Первое направление касается ограничений по сумме дополнений или итоговой, общей  суммы вклада. Ограничение второго типа связано с количеством пополнений. Какое из данных направлений наиболее выгодно нельзя сказать, т.к. все зависит от платежеспособности вкладчика. Так, если вы располагаете большими материальными средствами, то наверняка ограничения второго плана (по количеству пополнений) будут наиболее выгодными для вас. Хотя в первом случае все зависит от максимально установленной суммы вклада. Ну и соответственно, депозиты без возможно пополнения на протяжении всего срока остаются строго фиксированной суммой.

   Классификация депозитов по проценту предполагает наличие вкладов с простым и сложным процентом. В чем суть сложного процента или, как его еще называют – процент с капитализацией. При капитализации процент начисляется на сумму депозита и прибавляется к ней, соответственно, следующий процент будет начислять уже на большую сумму и опять прибавляться к ней. Таким образом, чем больше ваш вклад находится в активном состоянии, тем большие средства вы получаете.  Что касается сроков (периодичности) капитализации, то банки устанавливают их по собственному усмотрению.Чаще всего капитализация происходит ежемесячно, но, есть и случаи, при которых процент по депозиту начисляется каждый день.  Есть случаи, при которых проценты начисляются раз в 6 месяцев и даже год, при таком раскладе, досрочный вывод средств означает «банкротство», проценты теряются, если конечно иное не установлено в договоре с банком.

   Вклады можно классифицировать по возможности снятия средств с депозита. В этой категории  обычно выделяют депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты с минимальным статичным остатком. Начнем с депозитов до востребования.  Как правило, они характеризуются минимальными процентами и максимальной свободой вкладчика.  Так, вкладчик может в любое время вывести из депозита абсолютно любую сумму, без объяснения на то причин. Проценты при этом не изменяются.

   Срочный депозит характеризуется наиболее высоким порогом процентов и минимальными сроками, за что, на вкладчика накладываются ограничения.  А именно, вкладчик может снять средства, но в таком случае, все проценты аннулируются.  Или же банк может рассчитать проценты по вкладу до востребования, а они, повторимся, значительно ниже. Так что, вкладчику просто невыгодно и нецелесообразно выводить средства с подобного, срочного депозита.

   И третий вид депозитов в данной категории – депозиты с минимальным статичным остатком. Суть данного вклада такова:  банк устанавливает минимальную сумму вклада, которая постоянно должна находиться на счету, при этом, максимальная сумма либо не ограничивается, либо находится на несколько ступеней выше минимума. А это значит, что вкладчик, располагая средствами выше минимума, можно их снять, при этом, сумма обеспечения вклада должна находиться на счету все время активного состояния депозита.  При соблюдении данных правил со стороны банка к вкладчику не последуют никакие санкции. Процент по данному депозиту начисляется на всю сумму, обычно с капитализацией. Так что, данный вид вклада является своеобразным сплавом срочного вклада и депозита до востребования. Но, по срочному вкладу проценты наиболее высокие.

   В зависимости от валюты, депозиты делятся на мультивалютные и моновалютные. Суть мультивалютных депозитов заключается в том, что в рамках одного вклада средства могут быть представлены в разных видах валюты, с которыми работает банк. В чем преимущество такого вклада? Проставьте себя игроком валютного рынка, ваша задача покупать и продавать валюту по наиболее выгодному курсу, т.е. продать дороже, купить дешевле. Так и в мультивалютном вкладе, можно конвертировать валюту, предугадывая изменение ее курса в наиболее выгодную для вас сторону. Соответственно, чем дороже валюта на рынке, тем больше процентов по вкладу она принесет. В моновалютном вкладе присутствует только один тип валюты. 

  По порядку начисления процентов депозиты бывают с периодическими выплатами, с единовременной выплатой.  Классификация депозитов по данному критерию так же условна, т.к. банки в рамках программ по вкладам могут устанавливать абсолютно любые сроки начисления процентов (каждый день,  неделю, месяц, полугодие). Это была одна группа, вторая группа депозитов отличается единовременной выплатой процентов в конце срока.

   И наконец, последняя классификация депозитов проводится в зависимости от предметной основы: валюта,  драгоценные металлы, их разновидности.

   Таким образом, можно сделать вывод о том, что классификация депозитов по основаниям позволяет не только выявить их общие черты, но и определить особенности и закономерности, которые помогут вкладчикам.


Больше информации о валютах ТУТ
РЕКЛАМА


Объявления