Журнал о бизнесе, страховании, банках и инвестициях
Финансовый Аналитик

Форма входа

Категории раздела

Мои статьи [204]
Дайджест [39]
Статьи взятые из свободных источников

Курс валют предоставлен сайтом kursvalut.com
Больше информации о валютах ТУТ

Обзоры бизнеса

» Что такое кредитная политика банка?
» Экономические ресурсы мирового хозяйства
» Как получить кредит с плохой кредитной историей?
» Бизнес с нуля - все что нужно знать
» Рейтинг самых популярных электронных платежных систем
» Что такое медицинский полис?
» Покупка недвижимости для визы - важная информация
» Зачем нужен риэлтор?
» Как получить кредит иногородним?
» Кредитное бюро в интернете - важная информация
Поиск по сайту

Параметры влияющие на выдачу кредита - важная информация

Параметры влияющие на выдачу кредита

Параметры влияющие на выдачу кредита

Особенности анализа платежеспособности малых предприятий, частных предпринимателей (СПД) и физических лиц.



   Поскольку малые предприятия и СПД, согласно законодательству, могут вести сокращенную по показателям финансовую отчетность в составе баланса и отчета о финансовых результатах, а в некоторых случаях, в зависимости от годовых объемов валовых доходов и при уплате единого налога, только книгу учета доходов и расходов, анализ их платежеспособности как потенциальных лизингополучателей, имеет свою специфику. 

   Главное внимание лизингодателей уделяется нефинансовой информации, которая, с одной стороны, должна подтверждать финансовые показатели, отражены в сокращенной или упрощенной отчетности, с другой стороны, давать большее представление о платежеспособности лизингополучателя, исходя из того, что фактическое состояние бизнеса может отличаться от данных официальной отчетности (возможна существенная доля наличных расчетов), а также учитывая тот факт, что частная и деловой сферы (доходы и расходы предприятий и их владельцев) достаточно тесно связаны между собой. 

 Заметим также, что лизинговые операции с этим сегментом лизингополучателей обычно связаны с текущими потребностями и требуют финансирования, главным образом, в сравнительно небольших размерах.         девушка

   При анализе малых предприятий (в т.ч. их владельцев), частных предпринимателей и физических лиц лизинговые компании обращают внимание на:

• возраст и здоровье лизингополучателя;

• семейное положение;

• общее материальное состояние лизингополучателя, его доходы и расходы;

• социальную стабильность лизингополучателя, в т.ч. наличие частной недвижимости или ценных бумаг;

кредитную и лизинговую историю;

• связи лизингополучателя в деловом мире;

• отзывы о лизингополучателя третьих лиц;

• наличие реального дополнительного обеспечения (при необходимости).



    Исходя из тесной связи между хозяйственной и частной сферами деятельности таких клиентов лизинговых компаний, как физические лица - субъекты предпринимательской деятельности (СПД) и малые предприятия, в случаях, если достаточно сложно отделить доходы и расходы юридического лица от доходов и издержек его собственника - физического лица, лизингодатели применяют такой подход к анализу их платежеспособности, который учитывает эти особенности. 


   Так, для анализа нефинансовой информации о деятельности физического лица или СПД лизинговой компании необходимо иметь следующие данные:

• фамилия, имя, отчество;

• дата рождения. Возраст определяет финансовые возможности лизингополучателя, уровень его благосостояния, стабильность нынешнего состояния, перспективы. Наиболее приемлемым для осуществления лизинговой сделки является возраст в интервале от 30 до 45 лет (исходя из паспортных данных);

• адрес и контактный телефон;

• время проживания в данной местности, характеризующее степень «оседлости» лизингополучателя, стабильность его связей с внешним окружением. Срок проживания более 5 лет является приемлемым (исходя из паспортных данных),

• данные о семье арендатора (количество лиц, расходы и доходы т.д.). К тому же, семейное положение является определяющим моментом в мотивации лизингополучателя. Наличие детей в семье укрепляет ответственность человека, в том числе и по обязательствам по оплате лизинговых платежей (на основании паспортных данных);

• характеристика имущества, принадлежащего семье;

 • другое имущество, принадлежащее лизингополучателю (земля, автомобиль, дом, дача и др.). Владение недвижимостью и транспортными средствами характеризует лизингополучателя с точки зрения его обеспеченности и стабильности. Недвижимость и транспортные средства лизинговая компания также может рассматриваться как дополнительное обеспечение лизинговой операции, если такое необходимо;

• образование;

• специальность по диплому характеризует уровень специальной подготовки работника, его квалификацию, знания и умения вести дела, особенно если направление деятельности СПД, отрасль, в которой занято физическое лицо -арендатор отвечает приобретенной, исходя из данных диплома, специальности;

 • воинский долг повышает риск призыва на службу или сборы, связанные с ликвидацией последствий катастроф, стихийных бедствий, которые могут повлиять на выполнение обязательств по лизинговому договору (исходя из данных военного билета);

• активный стаж работы предпринимателем свидетельствует о степени информированности лизингополучателя о рынке, определяет его способности по эффективному менеджменту, умение налаживать отношения с поставщиками и потребителями, особенно если наблюдается положительная динамика развития. Наиболее приемлемым для лизингодателя пятилетний стаж и больше (исходя из данных налоговой инспекции);

 • кредитная и лизинговая история - важный показатель в принятии решения о заключении лизинговой сделки. Отсутствие претензий по ранее
взятым кредитам и заключенным лизинговым договорам свидетельствует о высокой степени ответственности и порядочности лизингополучателя;

• наличие страховых полисов является важным фактором в случае возникновения несчастного случая с лизингополучателем или его имуществом (страхования жизни, страхование личного имущества лизингополучателя). Предпочтение отдается лизингополучателям, которые имеют страховой полис.

   Для определения способности лизингополучателя - физического лица в срок и в полном объеме уплачивать лизинговые платежи по договору сравниваются его ежемесячные доходы и расходы семьи. Для физических лиц доходами является их заработная плата, справка о размерах которой, выданная работодателем, передается в лизинговую компанию, а также другие доходы, которые физическое лицо получает на регулярной основе при условии, что есть соответствующее документальное подтверждение. Разница между среднемесячными доходами и среднемесячными расходами на семью - чистый денежный поток - определяет возможность лизингополучателя платить лизингополучателю платежи. Именно этот показатель играет решающую роль в принятии положительного или отрицательного решения относительно участия лизинговой компании в лизинговой операции с физическим лицом - потенциальным лизингополучателем.


   Для определения платежеспособности СПД учитывают доходы от предпринимательской деятельности (исходя из данных официальной отчетности, а в случае, если она отражает не весь денежный поток, исходя из информации, полученной от лизингополучателя, если он может предоставить соответствующие доказательства) и другие постоянные (регулярные) доходы, которые он получает ежемесячно, но они не имеют непосредственного отношения к предпринимательской деятельности (необходимо документальное подтверждение). Также определяются затраты, связанные с предпринимательской деятельностью, и расходы семьи. Среднемесячная величина денежных средств - разница между доходами предпринимателя и расходами, связанными с деятельностью и содержанием семьи, определяет возможность физического лица - СПД. уплачивать лизинговые платежи в срок и в полном объеме.


   Направления анализа лизинговых проектов с потенциальным лизингополучателем - малым предприятием, частично совпадают с общими, изложенными выше, подходами, которые применяются к крупным клиентам. Это в частности касается процедуры анализа нефинансовой информации - дается характеристика собственникам и менеджменту, оценивается организация производственного процесса на предприятии, исследуется область деятельности лизингополучателя, особенности рынка, на котором он работает, его конкурентоспособность, учитывается кредитная история и т.д. Анализ финансовой информации также осуществляется методиками, которые применяются к крупным клиентам, - осуществляется оценка показателей баланса и отчета о финансовых результатах, определяется их динамика и прогнозные тенденции, рассчитываются финансовые коэффициенты. Специфика заключается в подходах к составлению аналитического баланса и определения доходов и расходов, отражаемых в соответствующем отчете. Исходя из того, что малые предприятия в основном применяют сокращенный, или упрощенный формат финансовой отчетности, фактическое состояние их деятельности может определенным образом отличаться от официальных данных (наличные расчеты и т.п.), частная и деловая сферы владельцев могут быть достаточно тесно связаны.

   Лизингодателями часто учитывается внутренняя управленческая отчетность малого предприятия, учитывается информация нефинансового характера, может подтвердить соответствующие финансовые показатели, полезным считается посещение клиента, что дает возможность оценить товарно - материальные запасы и степень износа основных фондов.


   Окончательное решение относительно осуществления лизингового проекта с малыми предприятиями, СПД. и физическими лицами также принимается на заседании коллегиального органа лизинговой компании - кредитного (лизингового) комитета.


Категория: Мои статьи | Добавил: Вігдин (20.03.2012)
Просмотров: 2020 | Теги: спд, платежеспособнорсть, лизинг, решение | Рейтинг: 5.0/1

Больше информации о валютах ТУТ
РЕКЛАМА


Объявления